זקוקים למימון עבור העסק? מחפשים איך לצאת מהחובות? הכירו את אפשרות המימון שיכולה להזניק אתכם לעבר המטרה - הלוואה עד 120,000 ש”ח. מדובר בהלוואה שיכולה לסייע לכל מטרה, החל מאיחוד הלוואות, סגירת חובות, רכישת רכב חדש ואף תמריץ לעסק. אז כיצד תוכלו למצוא את ההלוואה עם התנאים הטובים ביותר עבורכם? ריכזנו לכם את כל המידע שאתם חייבים לדעת!

מהי הלוואה עד 120,000 ש"ח?

הלוואה עד 120,000 ש"ח היא הלוואה בסכום בינוני-גבוה הניתנת לרוב כהלוואה לכל מטרה. משמעות הדבר היא שניתן להשתמש בכסף לכל צורך – למשל קניית רכב, מימון אירוע משפחתי, שיפוצים, כיסוי המינוס בבנק, איחוד הלוואות קטנות קיימות ועוד. סכום של 120 אלף ש"ח נחשב לגבוה ביחס להלוואות סטנדרטיות, אך בניגוד למשכנתא הוא עדיין בתחום שסביר לקבל באישור מהיר וללא צורך בביטחונות וערבים במרבית המקרים. 

השוואת הלוואות עד 120,000 ש"ח

סוג הגוף שם הגוף סוג ההלוואה ריבית שנתית תקופת החזר תנאי קבלה עיקריים נדרש ביטחון/ערב
בנקאי בנק הפועלים הלוואה בנקאית לכל מטרה כ-6%–12% (פריים+1.5% עד +7%) עד 72 חודשים חשבון פעיל בבנק, הכנסה יציבה, דירוג אשראי תקין לא בדרך כלל
בנקאי בנק מזרחי-טפחות הלוואה "ברגע" אונליין כ-7%–12% עד 72 חודשים לקוחות הבנק (או מצטרפים חדשים), שכר קבוע בחשבון לא
בנקאי בנק יהב הלוואה ארוכת טווח לכל מטרה כ-6.2%–7.8% (פריים+0% עד +1.5%) עד 216 חודשים העברת משכורת לבנק, תנאים מיוחדים למצטרפים חדשים לא
חוץ-בנקאי Max (מקס) הלוואת אשראי חוץ-בנקאית אונליין כ-8%–12% עד 84 חודשים לקוחות max בעלי כרטיס אשראי, הכנסה חודשית קבועה לא
חוץ-בנקאי ישראכרט הלוואה דיגיטלית לכל מטרה כ-7%–11% עד 84 חודשים לקוחות ישראכרט, שכר חודשי קבוע, בדיקת דירוג אשראי לא
חוץ-בנקאי מימון ישיר הלוואה צרכנית (Direct) כ-6%–9% עד 84 חודשים הכנסה יציבה (שכירים או עצמאיים), ללא עבר שלילי לא
*הערה: הריביות הן בערך שנתי (נומינליות) ויכולות להשתנות לפי נתוני הלקוח. 

מהם התנאים בהלוואה עד 120,000 ש"ח?

הריבית שתציעו לכם בהלוואה עד 120,000 ש"ח תקבע על בסיס שלושה גורמים עיקריים: המצב הכלכלי שלכם, דירוג האשראי שלכם, ואיפה תבחרו ללוות. ההבדלים יכולים להיות משמעותיים ביותר.

לקוחות עם פרופיל חזק - הזכאים לתנאים הטובים ביותר

אם יש לכם הכנסה יציבה ודירוג אשראי גבוה, אתם במצב מעולה להשגת תנאים אטרקטיביים. בבנקים המובילים, לקוחות ברמת סיכון נמוכה יכולים לקבל ריביות שנתיות המתחילות מכפריים + 1.5% ועד פריים + 5%, תלוי בבנק ובקשר הקיים איתו. 

לקוחות עם פרופיל בינוני - תנאים סבירים בחיפוש נכון

מי שמצבו הפיננסי פחות מושלם או שדירוג האשראי שלו גבולי, עדיין יכול למצוא תנאים סבירים בחיפוש נכון. בבנקים, ריביות כאלה נעות בטווח של פריים + 5% עד פריים + 8%, תלוי בגופים שונים. הסוד הוא להשוות בין מספר בנקים ולא להסתפק בהצעה ראשונה.

לקוחות עם פרופיל מאתגר - אפשרויות בחברות חוץ-בנקאיות

אם הבנקים סירבו לכם או הציעו תנאים לא אטרקטיביים, עדיין יש אפשרויות. חברות אשראי חוץ-בנקאיות מתמחות בלקוחות מסוכנים יותר, אך הריבית תהיה גבוהה בהתאם ויכולה להגיע עד פריים + 12% בחלק מהמקרים. כדאי לבדוק מספר חברות כאלה, כי גם ביניהן יש הבדלים בתנאים.

מתי מומלץ לקחת הלוואה עד 120,000 ש"ח?

הלוואה עד 120,000 ש"ח מתאימה כאשר קיימת מטרה מוצדקת ותוכנית ברורה להחזר, כמו השקעה, איחוד חובות או מימון הוצאה גדולה.

הלוואה עד 120,000 ש"ח לאיחוד חובות

אם יש לכם מספר הלוואות קטנות, חיובי כרטיסי אשראי או מסגרת בנקאית מנוצלת בריבית גבוהה - הלוואה גדולה לאיחוד חובות יכולה לחסוך לכם כסף. במקום לשלם ריבית גבוהה בכמה מקומות, מאחדים את הכל להלוואה אחת בריבית נמוכה יותר ובתשלומים חודשיים מסודרים. כך ניתן לחסוך אלפי שקלים בתשלומי ריבית לאורך הזמן.

הלוואה עד 120,000 ש"ח למימון הוצאה גדולה

אירועים כמו שיפוץ מקיף לבית, חתונה, בר מצווה, נסיעה משפחתית גדולה או טיפולים רפואיים יקרים - אלו דוגמאות להוצאות משמעותיות שלא תמיד יש עבורן חיסכון זמין. במקרים כאלה, הלוואה של עשרות אלפי שקלים מאפשרת לכם לממן את ההוצאה מיד, ולפרוס את ההחזר על פני מספר שנים. יתרון נוסף הוא שברוב המקרים, הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה יותר מאשר הריבית על מינוס בבנק או חריגה ממסגרת האשראי.

הלוואה עד 120,000 ש"ח להתפתחות עסקית

הלוואה עד 120,000 ש"ח מתאימה גם למימון לימודים או קורס מקצועי יקר, פתיחת עסק קטן, או רכישת ציוד לעסק קיים לצורך התרחבות. במילים אחרות, אם הכסף צפוי להגדיל את ההכנסות שלכם בעתיד (כתוצאה מההשקעה), לקיחת הלוואה יכולה בהחלט להיות משתלמת. עסקים קטנים רבים, למשל, עושים שימוש בהלוואות בינוניות כדי לממן מלאי, ציוד או שיפורים – בתקווה שההכנסות הנוספות יכסו את עלות ההלוואה ואף יותר מכך.

הלוואה עד 120,000 ש"ח לסיוע ברכישת נכס או רכב

סכום של עד 120 אלף ש"ח יכול לשמש כהון משלים (הון עצמי נוסף) לרכישת דירה, או כמימון לרכישת רכב חדש/יד שנייה. כך תוכלו להגיע לעסקה הנדרשת בלי לעכב את התוכניות שלכם. כמובן שיש לשים לב שהלוואה כזו מגדילה את ההתחייבויות, ולכן חשוב לוודא שתוכלו לעמוד בהחזר בנוסף למשכנתא או לתשלום עבור הרכב.

מתי לא כדאי לקחת הלוואה עד 120,000 ש"ח?

הלוואה עד 120,000 ש"ח אינה מתאימה לכל מצב. כאשר אין יכולת החזר ברורה או שהמטרה אינה מוצדקת, מומלץ לשקול חלופות אחרות.

היעדר יכולת החזר

אם אינכם בטוחים שתוכלו לעמוד בכל התשלומים החודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה, עדיף להימנע ממנה. הלוואה בסכום כזה מלווה בהחזרים משמעותיים, ואיחורים בתשלומים עלולים לגרור קנסות, ריביות פיגורים ואף עיקולים על רכוש או משכורת. חשוב לבחון היטב את התקציב שלכם, לקחת מרווח ביטחון, ולא לקחת הלוואה שתעמיס עליכם התחייבויות מעבר ליכולת הכלכלית שלכם.

מימון צריכה מיותרת

לקיחת הלוואה לרכישות לא חיוניות או מותרות רגעיות, כמו חופשות יוקרה או רכישת פריטים שאינם הכרחיים, עלולה להוביל אתכם למעגל חובות מיותר. למרות הפיתוי לקבל סכום גבוה, יש לזכור שמדובר בכסף שיוחזר עם ריבית. הלוואות מסוג זה נועדו לצרכים חשובים כמו השקעות, בריאות או מימון הוצאות חיוניות, ולא עבור צריכה מיותרת שתכביד עליכם בעתיד.

כאשר קיימת אלטרנטיבה זולה יותר

לפני שפונים להלוואה חיצונית, כדאי לבדוק האם יש לכם מקורות מימון פנימיים. לדוגמה, שימוש בחסכונות קיימים, משיכת כספים מתכניות חיסכון, או קבלת סיוע מקרובי משפחה ללא ריבית. במקרים מסוימים, ייתכן שתוכלו להסתפק גם בסכום קטן יותר או בבחירת הלוואה לטווח קצר, כך שתפחיתו את עלויות הריבית וההחזר הכולל.

היעדר תוכנית החזר ברורה

לקיחת הלוואה ללא מטרה מוגדרת ותוכנית החזר מפורטת היא החלטה מסוכנת. כאשר הכסף מיועד לכיסוי "בור" מתמשך של התחייבויות, קיים סיכון שתיכנסו למעגל חובות בלתי נגמר. אם אתם מזהים שהמצב הכלכלי שלכם אינו מאפשר החזר סביר, שקלו להיוועץ ביועץ פיננסי טרם החתימה על הסכם ההלוואה.

האם גם מסורבים יכולים לקבל הלוואה עד 120,000 ש"ח?

בהחלט, גם מי שנדחה מהבנקים יכול לקבל הלוואה עד 120,000 ש"ח, אך כדאי להכין עצמכם לתנאים פחות נוחים ולחשוב על פתרונות יצירתיים, כמו למשל:

פנו לגופים חוץ-בנקאיים

כשהבנקים אומרים "לא", זאת הזדמנות לחקור אפשרויות אחרות. שוק הפיננסים הישראלי מלא בחברות אשראי וגופים פיננסיים מורשים שפועלים תחת פיקוח משרד האוצר. חברות כמו Max, ישראכרט וויזה כאל הפכו למקור פופולרי להלוואות מהירות בסכומים של עד 120,000 ש"ח, בדרך כלל ללא צורך בערבים או ביטחונות נוספים. התהליך אצלן מהיר וחלק, אבל הריבית גבוהה יותר בהתאמה לסיכון.

השתמשו בנכסים כבטוחה להלוואה

אם יש לכם רכוש או נכסים, הם יכולים להיות הכרטיס הזוכה שלכם. רישום שעבוד על דירה או נכס נדל"ן אחר יכול לשפר משמעותית את הסיכויים ולהוריד את הריבית. אפשרויות נוספות כוללות הלוואות מקרן השתלמות, קרן פנסיה או שעבוד על הרכב. כך תוכלו "לקזז" את בעיות האשראי ולהציג בטוחה למלווים.

השתמשו ביועצי אשראי מקצועיים

יועץ אשראי מנוסה יכול להיות המפתח להלוואה במקרים שנראים חסרי תקווה. חברות תיווך מכובדות כמו הלוואות נטו בוחנות את המצב הפרטי שלכם ומתווכות עם הגופים המתאימים ביותר. יועץ טוב יידע איך לשפר את ההצגה שלכם או לפנות לגורמים שגמישים במיוחד. חשוב לוודא שכל יועץ שאתם בוחרים פועל על פי החוק ומורשה כראוי.

שפרו את הדירוג בסבלנות

אם יש לכם זמן ולחץ לא קיצוני, כדאי לעבוד על שיפור דירוג האשראי. סגרו חובות קיימים, הקפידו על תשלומים בזמן ותימנעו מחובות חדשים. הזמן עובד לטובתכם - רשומות שליליות נמחקות בהדרגה, וככל שהמרחק מאירועים בעייתיים גדל, הציון שלכם עולה. כדאי גם לבדוק את הדוח האישי שלכם ולתקן טעויות אם יש. אחרי מספר חודשי התנהלות מסודרת, סביר שתקבלו הצעות הרבה יותר טובות.

כיצד בודקים זכאות להלוואה עד 120,000 ש"ח אונליין?

בדיקת זכאות להלוואה עד 120,000 ש"ח הפכה לפשוטה ומהירה בעידן הדיגיטלי. תוכלו לבצע את הבדיקה אונליין מהבית, בכל שעה שנוחה לכם. תוכלו אפילו לבדוק את זכאותכם כאן ועכשיו ולהשאיר את הפרטים שלכם בטופס העליון, לאחר מכן אנו נחזור אליכם עם תשובה מהירה. בנוסף, תוכלו לבדוק את זכאותכם גם באמצעות התהליך הבא:

בחירת הגוף המלווה והגשת הבקשה

השלב הראשון הוא לבחור איפה אתם רוצים לבדוק זכאות. תוכלו לעשות זאת דרך אתר הבנק או האפליקציה הבנקאית שלכם, או לבחור באתרים של חברות אשראי המתמחות בהלוואות מהירות. לדוגמה, MAX מציעה תהליך פשוט מאוד - מלאו טופס קצר עם פרטים בסיסיים ותקבלו תוך דקות תשובה ראשונית. זה מאפשר להשוות בין הצעות שונות במהירות.

הזנת פרטים אישיים והערכת פרופיל אשראי

לאחר מילוי הטופס הראשוני, תצטרכו לספק פרטים נוספים כמו מספר תעודת זהות, פרטי קשר, גובה ההכנסה וותק במקום העבודה. אל תדאגו - כל המידע מועבר בצורה מוצפנת ומאובטחת. המערכת בודקת את הפרופיל שלכם מול מאגרי מידע מוסדרים, מנתחת את היחס בין הכנסותיכם להוצאותיכם ובוחנת את ההיסטוריה שלכם בתשלומים, כדי לתת הערכה ראשונית לגבי מידת התאמתכם לקבלת הלוואה.

קבלת תשובה והצעת תנאים

תוך דקות ספורות תקבלו תשובה ראשונית. הבקשה עשויה להתקבל במלואה, חלקית, או להידחות. אם התקבלתם באופן עקרוני, תוכלו לראות במדויק כמה כסף מאושר לכם, איך הריבית נראית, ומה הם המסלולים השונים לפירעון. תוכלו לאשר את ההצעה מיד באינטרנט או להמשיך לשיחה עם נציג. לפעמים תתבקשו להעלות מסמכים נוספים כמו תלושי שכר או צילום ת"ז לאימות סופי.

השפעה על דירוג האשראי

הנה החדשות הטובות: בדיקת הזכאות נחשבת ל"בדיקה רכה" ואינה פוגעת בדירוג האשראי שלכם. רק כאשר אתם מחליטים לקחת את ההלוואה בפועל, היא תופיע בדוח האשראי כהתחייבות חדשה. לכן תוכלו להשוות הצעות ממספר גופים במקביל ללא חשש לפגיעה בציון.

מהם התנאים שחשוב לבדוק בבחירת ההלוואה?

קיבלתם אישור להלוואה? מעולה, אבל זה רק הצעד הראשון. עכשיו מגיע השלב הקריטי, במהלכו תצטרכו לבדוק את התנאים בקפידה לפני החתימה. כשמדובר בהלוואה של 120 אלף ש"ח, כל פרט קטן יכול להוות הבדל משמעותי בעלות הכוללת.

ריבית ההלוואה - הפרט הקריטי ביותר

ודאו שאתם מבינים לעומק את נושא הריבית. האם מדובר בריבית קבועה שלא תשתנה לעולם, או בריבית משתנה הצמודה לפריים ומדד? רוב ההלוואות לכל מטרה נושאות ריבית משתנה, כלומר היא יכולה לעלות או לרדת עם הזמן. דרשו מהגוף המממן לפרט בדיוק - למשל "פריים + 3%" או "7.5% שנתי". שימו לב גם להבדל בין ריבית נומינלית (הבסיסית) לבין הריבית האפקטיבית הכוללת (שלוקחת בחשבון גם הרכבת ריבית חודשית).  המלצה: חלק מהגופים יפרסמו רק את הנומינלית, לכן בקשו לדעת גם את האפקטיבית כדי להכיר את העלות האמיתית.

תקופת ההחזר בהלוואה עד 120,000 ש"ח

כמה זמן תצטרכו על מנת להחזיר את ההלוואה? מדובר בשיקול עדין, מכיוון שתקופה ארוכה פירושה תשלום חודשי נמוך יותר, אבל סך הריבית הכוללת יהיה גבוה יותר. הטווח המקובל להלוואות עד 120,000 ש"ח הוא 3-7 שנים, לפעמים עד 10 שנים במקרים מיוחדים.  המלצה: ודאו שהתקופה מתאימה ליכולת ההחזר שלכם, משמע שאינה קצרה מדי (כזו שעלולה לחנוק אתכם עם תשלום גבוה) אך גם לא ארוכה ללא צורך. בדקו גם אם יש תקופת חסד (גרייס), חלק מהבנקים מאפשרים לדחות את התשלום הראשון ב-3 חודשים..

עמלות נלוות ודמי טיפול נסתרים

מה מלבד הריבית תצטרכו לשלם? למזלכם, בנק ישראל ביטל את מרבית העמלות בהלוואות צרכניות (אין עמלת פתיחת תיק בהלוואות עד 120 אלף ש"ח). אך עם זאת, בדקו שאין "עמלת טיפול באשראי" נסתרת או דמי גבייה חודשיים. בגופים חוץ-בנקאיים עדיין יכולים להיות דמי טיפול, אז הקפידו לקרוא את האותיות הקטנות. וודאו גם שאין התניה ברכישת ביטוח חיים או בריאות (בדרך כלל לא נדרש בהלוואות אישיות).

קנסות או גמישות פירעון מוקדם

החיים מלאי הפתעות - טובות ופחות טובות. מה קורה אם תוכלו לפרוע את ההלוואה מוקדם יותר מהצפוי? בדקו אם יש קנס פירעון מוקדם. בבנקים, בהלוואות בריבית משתנה, לרוב אין קנס כזה (ניתן לסגור בעלות עמלה תפעולית זניחה). גמישות זו עלולה להיות משמעותית עבורכם במידה ותרצו להיפטר מההלוואה בעקבות בונוס או מכירת נכס.

ערבים וביטחונות

בהלוואות עד 120,000 ש"ח בדרך כלל לא נדרשים ערבים או ביטחונות, במיוחד אם עמדתם בקריטריוני ההכנסה ודירוג האשראי. אך למרות זאת, ודאו שההסכם לא מחזיק הפתעות כמו דרישת ערב או מסמך ויתור על חיסיון שמאפשר עיקול חשבון. אם הובטח לכם "ללא ביטחונות וללא ערבים" - וודאו שהחוזה משקף זאת.

הסעיפים החשובים במצבי קושי

אף אחד לא רוצה לחשוב על קושי בהחזר התשלומים, אבל מומלץ להכיר את הסעיפים הרלוונטיים מראש. מה שיעור הריבית על פיגור? (לעיתים זה עלול להגיע לפריים + 10%). האם יש ימי חסד לפני הפעלת סנקציות? האם מספר פיגורים רצופים מאיץ את כל ההלוואה לפירעון מיידי? הבינו נקודות אלו מהחוזה ואם משהו לא ברור תשאלו.

תנאים מיוחדים והטבות נלוות

לעיתים הבנק מטיל תנאים נוספים להשגת הריבית המוצעת, כמו למשל פתיחת חשבון חדש, העברת משכורת, או רכישת מוצרים נלווים. ודאו אם הריבית הטובה מותנית בתנאים כאלה, ושקלו אם כדאי לכם.

איך להשתמש במחשבון הלוואה?

אחד הכלים הכי שימושיים לתכנון הלוואה זה מחשבון הלוואה אונליין. כלי כזה שמאפשר לכם לבדוק מראש כמה תשלמו מדי חודש, מה תהיה העלות הכוללת, ובאיזה תקופה כדאי לפרוס את ההלוואה. לפניכם הסבר כיצד להשתמש במחשבון הלוואה:

הכנסת סכום ההלוואה הרצוי

הזינו את הסכום המבוקש, למשל 120,000 ש"ח, ובדקו מספר תרחישים. לעיתים סכום מעט גבוה יותר (למשל 120,000 במקום 100,000) מעלה את ההחזר לרמה לא נוחה. כך תוכלו להעריך אם כדאי לכם לקחת סכום נמוך יותר או לשקול הגדלת התקופה.

קביעת תקופת ההחזר

בחרו את תקופת ההחזר, לדוגמה: 5 שנים (60 חודשים) או 7 שנים (84 חודשים). תבחינו בהבדלים משמעותיים: ככל שהתקופה ארוכה, ההחזר החודשי נמוך יותר אך סך הריבית גבוה יותר. חשוב לשקול אם מתאים לכם לשלם פחות בכל חודש, במחיר של תוספת ריבית כוללת.

קביעת הריבית הצפויה

אם קיבלתם כבר הצעה, הזינו את שיעור הריבית למחשבון. אם לא, בדקו טווחים שונים – לדוגמה, 7%, 8% או 10% – כדי להבין את העלויות האפשריות. ברוב המקרים מומלץ לבחור באופציה של ריבית קבועה שנתית, גם אם ההלוואה בפועל מוצמדת לפריים, לקבלת תמונת מצב ראשונית.

ניתוח התוצאות

המחשבון יספק לכם הערכה של ההחזר החודשי, סך תשלומי הריבית והעלות הכוללת של ההלוואה. השוו את התוצאה עם התקציב המשפחתי. לדוגמה, אם עבור הלוואה של 120,000 ש"ח ל-5 שנים יוצא החזר של 2,500 ש"ח לחודש וזה גבוה מדי, בחנו פריסה ל-7 שנים שתפחית את ההחזר ל-1,850 ש"ח.

השוואת תרחישים ובחירת האופציה הנכונה

כדאי לנסות תרחישים שונים, לרשום את התוצאות בטבלה, ולהשוות. ייתכן שתגלו שסכום נמוך יותר (למשל 100,000 ש"ח) יענה על הצורך שלכם במינימום ריבית. לחלופין, ייתכן שתעדיפו לסיים את ההחזר מהר יותר גם אם ההחזר החודשי גבוה יחסית.