הלוואה בערבות מדינה

עסקים רבים בארץ המחפשים אחר מקור מימון זמין ונוח, פונים לקבלת הלוואה בערבות מדינה. מדובר בפתרון פיננסי חדשני המאפשר לבעלי עסקים, כאלו שאינם זכאים לקבלת הלוואה רגילה ללא העמדת ערבויות ובטחונות, לקבל הלוואה גמישה ומהירה תודות לערבותה של המדינה. אז מהם הקריטריונים לקבלת הלוואה בערבות המדינה? ואילו תנאים היא מציעה? ריכזנו עבורכם את כל המידע הנחוץ.

מה זה הלוואה בערבות המדינה?

הלוואה בערבות המדינה מהווה כלי פיננסי חשוב ומשמעותי עבור עסקים קטנים ובינוניים בישראל, המספק מגוון הזדמנויות וסיוע משמעותי לבעלי עסקים המתקשים בקבלת מימון מהמערכת הבנקאית המקובלת. מתן ההלוואה מתבצע על ידי גוף פיננסי המשתתף בתוכנית (כמו למשל בנקים או חברות מימון חוץ בנקאיות), כאשר המדינה מעניקה ערבות עבור חלק מסכום ההלוואה הכולל. הלוואות מסוג זה ניתנות לעסקים קטנים ובינוניים על מנת לסייע להם לקבל אשראי בתנאים נוחים ומשתלמים, מה שכנראה לא היה מתאפשר ללא ערבותה של המדינה. הערבות מעניקה ביטחון כלכלי לגוף המלווה, המאפשר את אישור ההלוואה לבעל העסק. הלוואה בערבות המדינה ניתנת במגוון מסלולים, כמו למשל מסחר, חקלאות, תעשייה, ייצוא ותיירות, זאת על מנת לאפשר לעסקים קטנים ובינוניים לקבל את האשראי לו הם זקוקים בכדי שיוכלו לצמוח ולשגשג.

מהם תנאי הזכאות להלוואה בערבות מדינה?

תנאי הלוואות בערבות מדינה נקבעו על ידי החשב הכללי במשרד האוצר בשיתוף משרד הכלכלה והתעשייה, הם מיועדים עבור עסקים קטנים ובינוניים הזקוקים למימון. מבין הקריטריונים המרכזיים שנקבעו ניתן למנות:

תנאי סף לקבלת הלוואה בערבות מדינה - רישום העסק

עסקים המבקשים להגיש בקשה להלוואה נדרשים להיות רשומים באופן רשמי בישראל. הרישום יכול להתבצע במספר מסגרות משפטיות, כמו למשל:

• עוסק מורשה
• חברה בע"מ
• שותפות
• עמותה

עוסקים פטורים יידרשו לעבור לסטטוס של עוסק מורשה או חברה בע"מ לפני קבלת ההלוואה.

תנאי סף לקבלת הלוואה בערבות מדינה - היקף פעילות עסקית

הקריטריון המרכזי להיקף הפעילות הוא מחזור מכירות שנתי שאינו עולה על 100 מיליון שקלים. תנאי זה מבטיח כי ההלוואות מופנות לעסקים קטנים ובינוניים בלבד, תוך מתן הזדמנות לצמיחה והתפתחות.

תנאי סף לקבלת הלוואה בערבות מדינה - היסטוריה פיננסית נקיה

העסק נדרש לעמוד בתנאים פיננסיים מחמירים, הכוללים:

• היעדר עיקולים בחשבון העסק
• היעדר הגבלות בחשבונות בעלי המניות
• אי-קיום הליכי חדלות פירעון
• היעדר חובות לרשויות המס
• תוכנית עסקית מפורטת

תנאי סף לקבלת הלוואה בערבות מדינה - היעדר מגבלות משפטיות

ישנם מספר מצבים שיפסלו עסק מקבלת הלוואה בערבות מדינה, כמו למשל גופים מתוקצבים, עסקים בהליכי חדלות פירעון, עסקים עם חובות בלתי מסולקים ועסקים שנמצאים בהסדרי חוב קודמים.

השוואת מסלולי הלוואה בערבות המדינה

מאפיין	חקלאים	עמותות חברתיות	אנרגיה מקיימת	יצואנים	הון חוזר	השקעות בתעשייה	עסקים בהקמה	כללי
סכום הלוואה מירבי	טווח בינוני: 500,000 ₪ טווח ארוך: 1,000,000 ₪	250,000 ₪	עד 90% מההשקעה או 15% ממחזור העסקים	500,000 ₪ או 12% ממחזור המכירות	500,000 ₪ או 8% ממחזור המכירות	עד 90% מההשקעה או 15% ממחזור העסקים	500,000 ₪	500,000 ₪ או 8% ממחזור המכירות
שיעור ריבית	קבועה או משתנה לפי שוק האשראי	קבועה או משתנה לפי שוק האשראי	קבועה או משתנה לפי שוק האשראי	קבועה או משתנה לפי שוק האשראי	קבועה או משתנה לפי שוק האשראי	קבועה או משתנה לפי שוק האשראי	קבועה או משתנה לפי שוק האשראי	קבועה או משתנה לפי שוק האשראי
תקופת החזר	טווח בינוני: 1-5 שנים טווח ארוך: 1-10 שנים	1-5 שנים	עד 12 שנים	1-5 שנים	עד שנתיים	עד 12 שנים	1-5 שנים	1-5 שנים
תקופת גרייס	טווח בינוני: עד 6 חודשים טווח ארוך: עד 12 חודשים	עד 6 חודשים	עד 6 חודשים	עד 6 חודשים	עד 6 חודשים	עד 6 חודשים	עד 6 חודשים	עד 6 חודשים
בטוחה מרבית	טווח בינוני: עד 5% טווח ארוך: עד 10%	עד 15%	עד 15%	עד 15%	עד 10%	עד 30%	עד 15%	עד 15%
ייחודיות המסלול	לעסקים חקלאיים נדרש ביטוח נגד נזקי טבע	לעמותות בתחומי רווחה, בריאות וחינוך	להשקעות באנרגיה מקיימת	ליצואנים עם יצוא מעל 250 אלף דולר	למימון הון חוזר לטווח קצר	להשקעות תעשייתיות משמעותיות	ליזמים מתחילים	מסלול כללי גמיש
תנאי סף נוספים	מחזור עד 25 מיליון ₪	מחזור עד 5 מיליון ₪ ללא חלוקת מלגות	ותק של 3 שנים	יצוא מעל 250 אלף דולר	-	ותק של 3 שנים	עסק בראשית דרכו	-

הערות כלליות:

• בכל המסלולים, הלווה יידרש להעמיד ערבויות אישיות בהתאם לשיקול דעת נותן האשראי
• בתקופת הגרייס בכל המסלולים, הלווה ישלם רק את תשלומי הריבית
• מסלולים רבים מאפשרים הלוואה בשקלים (צמוד/לא צמוד) או בדולרים
• בחלק מהמסלולים קיימת דרישה להשקעה עצמית של 10-20% מסך תוכנית ההשקעה

 

כיצד עובד תהליך קבלת הלוואה בערבות מדינה?

תהליך קבלת הלוואה בערבות המדינה מורכב מהשלבים הבאים:

שלב 1 - הזדהות וכניסה למערכת

תהליך הגשת הבקשה מתחיל בכניסה לאתר הקרן להלוואות בערבות המדינה. הזיהוי נעשה באמצעות מערכת ההזדהות הממשלתית, שם המבקש יקבל סיסמה ייחודית לגישה למערכת הגשת הבקשות. זהו שלב ראשוני חשוב המאפשר גישה מאובטחת למערכת.

שלב 2 - הגשת בקשה להלוואה בערבות מדינה

לאחר ההזדהות, על בעל העסק למלא טופס מקוון ומפורט. הטופס כולל את פרטי העסק וציון ההלוואה המבוקשת. בעת מילוי הטופס יש להקפיד על פרטים מדויקים ואמינים, שכן הדבר ישפיע ישירות על סיכויי אישור הבקשה. בנוסף, בעת מילוי הטופס תצטרכו לבחור את גוף המימון אותו תרצו  המסמכים אותם יש לצרף לבקשה: בעת הגשת בקשה להלוואה בערבות המדינה, תצטרכו לצרף צילום של הטפסים הבאים: - דוחות כספיים של העסק מהשנתיים האחרונות - הסכם רכישה (במקרה של רכישת פעילות) - חוזה שכירות או טיוטת חוזה עבור המיקום הפיזי של העסק - הסבר מפורט במידה ואין אפשרות להציג דוחות כספיים מלאים סרטון הדרכה  - המסביר כיצד למלא את הטפסים בעת הגשת הבקשה:

שלב 3 - אישור הבקשה

תהליך האישור כולל מספר שלבים מרכזיים. תחילה, הגוף המתאם מטעם המדינה - בין אם חברת זיו האפט (BDO) או משרד רו"ח בן-דוד שלוי קופ (BDSK) - בוחן את הבקשה. תפקידם לבדוק את תקינות המסמכים, יכולת ההחזר של העסק ולגבש המלצה סופית.

שלב 4 - בחירת נותן האשראי

לאחר אישור הגוף המתאם, הבקשה עוברת לאישור סופי של הבנק או נותן האשראי. הרשימה כוללת מספר בנקים כמו הפועלים, לאומי, מזרחי טפחות, ונותני אשראי נוספים דוגמת כאל, מקס וגמא.

שלב 5 - בחירת נותן האשראי

אם הבקשה תאושר בשלב הבדיקה הראשוני, היא תועבר כעת לנותן האשראי שנבחר על ידי בעל העסק. באותו שלב, אישור על הגשת הבקשה יישלח לכתובת המייל שהזנתם בטופס.

שלב 6 - חתימה על הסכם ההלוואה

השלב הסופי בתהליך קבלת ההלוואה הוא החתימה על הסכם ההלוואה מול נותן האשראי. בשלב זה ייקבעו התנאים הסופיים, גובה ההלוואה, משך ההחזר, וגובה הריבית. עם החתימה על ההסכם, הכספים יועברו לחשבון העסק.

מה היתרונות של הלוואה בערבות המדינה?

הלוואה בערבות מדינה מעניקה מגוון יתרונות משמעותיים, ביניהם:

פתרון מימון לעסקים

בראש ובראשונה, הלוואה בערבות המדינה מסייעת לעסקים קטנים ובינוניים המתקשים לקבל מימון בערוצים הרגילים, ליהנות מאישור הלוואה זמין ונוח. 

מתן אישור הלוואה בקלות

מעבר לכך, מנגנון ההלוואות הללו מאפשר למדינה לקחת על עצמה חלק מהסיכון הפיננסי, מה שמאפשר לבנקים להעניק אשראי למגזרים עסקיים שבדרך כלל היו נחשבים כלא אטרקטיביים מבחינה בנקאית. זאת אומרת, עסקים צעירים, עסקים בתחומים חדשניים או עסקים עם היסטוריה פיננסית מוגבלת יכולים למצוא פתרון מימוני דרך מסלול זה.

תנאי הלוואה נוחים במיוחד

בנוסף, התנאים הפיננסיים של ההלוואות הללו נחשבים לנוחים במיוחד - הריבית נמוכה יותר בהשוואה להלוואות רגילות והדרישות לביטחונות מופחתות בצורה משמעותית. כל אלו מאפשרים לעסקים להשיג מימון ללא צורך בערבויות מסובכות או שעבוד נכסים רבים.

צמיחה ופיתוח המגזר העסקי

המדינה, באמצעות מנגנון זה, מממשת מדיניות כלכלית של עידוד יזמות ותמיכה בעסקים קטנים ובינוניים. הסיוע אינו מתמצה רק במתן אשראי, אלא גם בהענקת יכולת צמיחה וחיזוק המגזר העסקי הקטן והבינוני, שהוא עמוד השדרה של המשק הישראלי.

עידוד סטארטאפים וחדשנות

עבור עסקים בעלי פרופיל סיכון גבוה יותר, כמו סטארט-אפים או עסקים בתחומים חדשניים, הלוואות אלו מהוות הזדמנות משמעותית לקבלת מימון. הערבות הממשלתית מפחיתה את החסמים הפיננסיים ומאפשרת למעשה פתיחת ערוץ אשראי שלא היה קיים קודם לכן.

מה החסרונות של הלוואה בערבות מדינה?

למרות היתרונות הרבים, חשוב להכיר גם במספר חסרונות המצויים במנגנון הלוואה בערבות המדינה:

קריטריונים מחמירים

אחד החסרונות העיקריים טמון במורכבות התנאים הנדרשים לקבלת ההלוואה, המדינה מציבה סטנדרטים מחמירים וקריטריונים מדויקים שעל העסק לעמוד בהם באופן מלא. אלה כוללים בדרך כלל בחינה מעמיקה של המצב הפיננסי, תכנית עסקית מפורטת, היסטוריית אשראי נקייה וניהול כספי שקוף ומסודר.

עלויות נלוות

נדבך נוסף המקשה על קבלת ההלוואה הוא העלות הנלווית. בנוסף לריבית הבסיסית, העסק נדרש לשלם עמלות נוספות עבור הערבות הממשלתית. אלו יכולות להיות עמלות בגין בדיקת הבקשה, עמלות ניהול שוטפות וכן תשלומים עבור הבטחת הסיכון. 

אי עמידה בפירעון ההלוואה

סיכון משמעותי נוסף קשור להשלכות אפשריות במקרה של אי-עמידה בתשלומים. במצב של כשל פירעון, העסק לא רק יעמוד בפני הסנקציות הרגילות של המערכת הבנקאית, אלא גם יהיה חשוף לתביעות ישירות מצד המדינה. המשמעות היא שהמדינה, לאחר שכיסתה את חובות ההלוואה, תפעל באופן אקטיבי לגביית החוב מהעסק, דבר שעלול להוות נטל משפטי וכלכלי כבד.

הליך בירוקרטי

המורכבות הבירוקרטית היא גורם נוסף שעלול להרתיע עסקים. תהליך הגשת הבקשה, האישור והניהול השוטף של ההלוואה כרוך בריבוי טפסים, אישורים ובדיקות מורכבות. זה דורש השקעת זמן וארגון, משאבים שעסקים קטנים פעמים רבות מתקשים להקדיש.

מהי הלוואה בערבות מדינה לשכירים?

הלוואה בערבות מדינה לשכירים היא מנגנון פיננסי חדשני המאפשר לעובדים שכירים לקבל אשראי באמצעות מסגרת תומכת של המדינה. המהות של הלוואה זו טמונה ביצירת גשר בין השכירים לבין מערכת האשראי, תוך הפחתת הסיכונים עבור נותני האשראי וייצוג אינטרסים של העובדים. במסגרת זו, המדינה מעניקה ערבות חלקית להלוואה, מה שמאפשר לבנקים וחברות האשראי להציע תנאים נוחים יותר לשכירים. המטרה היא לסייע לעובדים בקבלת מימון זמין וזול יותר, תוך הגדלת הנגישות האשראית עבור אוכלוסיית השכירים. מנגנון זה מהווה למעשה כלי חברתי-כלכלי שנועד לתמוך בשכירים, לאפשר להם גישה למשאבים פיננסיים ולסייע בהתמודדות עם צרכים כלכליים משתנים.

מי זכאי להלוואה בערבות מדינה לשכירים?

כדי להיות זכאי להלוואה כזו, על השכיר לעמוד בקריטריונים מסוימים: להיות תושב ישראל, עובד במשרה מלאה עם משכורת חודשית מינימלית של 10,000 ש"ח, וללא הליכים משפטיים תלויים. ההלוואות מוגבלות בדרך כלל לסכום של עד 500,000 ש"ח, עם תקופת החזר של עד חמש שנים.

גובה הריבית בהלוואה בערבות מדינה לשכירים

הריבית בהלוואות אלה מבוססת על תעריפי השוק, כאשר המדינה מעניקה הנחה של עד 2% לנותני האשראי. נותני האשראי רשאים לדרוש בטחונות כגון ערבות אישית או ערבות צד שלישי, אך הערבות הממשלתית מפחיתה את הסיכון הכולל.